Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content

Betala av skulder eller spara – vilket passar bäst för dig?

Jag önskar att det här var en superenkel artikel där jag bara kunde ge dig ett rakt svar på om du ska betala av skulder eller spara dina pengar, men det är inte riktigt så privatekonomi fungerar.

Alla situationer är olika, och idag skulle jag vilja gå igenom några olika omständigheter så att du kan få klarhet i vilket som är den bästa lösningen för din personliga situation.

Oavsett om du har huslån, studielån, ett billån, kreditkortsskulder, ett medicinskt relaterat lån eller något annat, så kanske du undrar om du bara ska fokusera på att betala av dina skulder och även hur du kan få in ett sparande.

Det är lätt att fastna.

En viktig fråga när du håller på att betala av lån är om det ska vara ditt enda fokus. Ska du fortfarande försöka spara pengar under tiden?

Eller, ska alla extra pengar du har gå till lånet?

Du kanske funderar på saker som:

  • Ska jag lägga pengar på lånet eller i min buffert, alltså pengar till oförutsedda utgifter?
  • Ska jag betala av lån eller spara under en lågkonjunktur?
  • Kan jag betala av lån OCH spara samtidigt?

Att betala av sina skulder är en jättebra idé att fundera på.

Men hur kommer sparandet in i bilden när det gäller din övergripande ekonomiska plan?

Det här blir den riktigt tuffa frågan – ska du betala av lånen eller spara? Vilket är det bästa? Kan du göra båda två samtidigt?

Jag får de här frågorna hela tiden eftersom folk förstår att båda är viktiga beslut när det gäller privatekonomin. Men, alla måste själva bestämma vilket som är bäst för dem.

Jag kan inte ge något definitivt svar eftersom allas situation är så olika.

Hursomhelst, jag kommer gå igenom några vanliga frågor i ämnet för att hjälpa dig fatta det smartaste beslutet för din situation.

Betalar du bara minimibeloppet på ditt lån?

I så gott som alla situationer är du tvungen att betala åtminstone minimibeloppet på ditt lån.

Det är många som inte förstår vad minimibelopp innebär så kommer en kort förklaring:

  • Minimibeloppet är det minsta beloppet som din långivare låter dig betala varje månad.
  • Att bara betala bara minimibeloppet leder till att du i slutändan betalar mer på grund av räntekostnader.
  • Även om att betala minimibeloppet hjälper dig att hålla ställningarna, så kan det påverka din kreditvärdighet.

Du bör alltid försöka betala mer än minimibeloppet, oavsett om du bestämmer dig för att betala av skulder eller spara. Om du inte gör det kommer du få betala räntekostnader vilket kan driva upp din kreditkortsskuld betydligt varje månad.

Ska man betala av skulder eller spara pengar under en lågkonjunktur?

Under nuvarande omständigheter är detta ett viktigt och populärt ämne att diskutera.

Även om jag anser att du bör betala minimibeloppet på din skuld varje månad så måste du också tänka på framtiden. Om du stoppar in massor med pengar i ditt lån varje månad men riskerar att förlora jobbet, då kan du behöva bygga upp en så stor buffert som möjligt.

Om du har ett stabilt och tryggt jobb som du inte tror kommer påverkas av en lågkonjunktur (det är inte lätt att veta säkert), så kanske du bestämmer dig för att fortsätta betala av din skuld så fort som möjligt.

Jag har hört många säga att 2020 har lärt dem vikten av att ha en större buffert. Deras erfarenheter hjälper dem att besluta om de ska betala av skulder eller inte, och många väljer att spara.

Har du en buffert? Ska du ha en buffert även om du har skulder?

Många människor undrar om de ska ha en buffert eller betala av sina skulder.

Jag är ett stort fan av buffertar och jag tycker att de flesta borde ha en även om de betalar av på skulder.

Jag hade själv en buffert när jag betalade av mitt lån.

Jag rekommenderar att ha en buffert på åtminstone 10 000 kr medan du betalar av lån. Det behöver inte vara ett halvårs (eller vad man nu väljer) utgifter. 10 000 kr hjälper dig att landa lite mjukare om det skulle uppstå en nödsituation.

Att ha en buffert hjälper dig att slippa ta fler lån och den kommer hjälpa dig att fortsätta följa din avbetalningsplan även om något händer.

T.ex. om du behöver akutvård, om huset eller bilen går sönder och liknande.

Att ha 10 000 kr i din buffert gentemot 0 kr kan utgöra hela skillnaden om något dyker upp. Du kommer sannolikt inte öka din skuld om du har pengar avsatta för nödutgifter.

Utan en buffert kan du behöva låna mer och det kommer troligen bli till en högre räntekostnad eftersom du kan behöva använda ett kreditkort. Detta kan ta en ände med förskräckelse.

Du har jobbat så hårt för att bli av med dina skulder och en buffert kan hjälpa dig att hålla dig på banan.

Till och med om du bara kan avsätta 1000-5000 kr just nu, så är det bättre än ingenting. Det kanske inte täcker hela kostnaden av nödsituationen men det är en liten hjälp på vägen.

Ska man använda sitt kreditkort som buffert?

Du kanske tänker ”Ja ok, jag betalar bara av mitt lån och sparar inte till en buffert, och om något händer så använder jag bara mitt kreditkort.”

Innan du gör det, tänk efter ordentligt.

En växande skara människor ser sitt kreditkort som sin buffert. Några väljer att göra det och andra är tvungna att använda kreditkortet när en nödsituation dyker upp eftersom de inte har tillräckligt med pengar sparade.

Detta är något som skrämmer mig. Kreditkort kan fungera för vissa, men jag är övertygad om att en traditionell buffert är en bättre lösning för de allra flesta.

Om din situation inte är en aning osäker så kan det vara en dålig idé att använda kreditkortet som buffert. Det beror på att det finns en större risk att samla på sig kreditkortsskulder och inte kunna betala av dem när sedan olyckan väl är framme.

Du tar en stor risk om du förlitar dig helt på en buffert i kreditkortsform.

Du vet inte om något dyker upp, hur stor kostnaden kommer bli, och om din kreditgräns kommer vara tillräckligt hög för att täcka eventuella kostnader.

Plus att räntekostnaderna på ditt kreditkort kan hamna runt 20 % eller ännu högre, vilket ger en dyr räkning om du inte har möjlighet att betala innan räntan växer.

Det finns tillfällen när det inte är en riktigt lika dålig idé att använda ett kreditkort som buffert, om du till exempel vet att du kommer att kunna betala en stor summa inom en månad. Men du behöver fortfarande vara försiktig innan du skuldsätter dig mer.

Vad händer t.ex. om du förlorar ditt jobb och förlorar din huvudsakliga inkomstkälla? Många har buffertar för att kunna försörja sig om de blir av med jobbet.

Det kan leda till stora kreditkortsskulder.

Det jag inte tycker om med att använda kreditkortet som enda källa till en buffert är att det, i vissa situationer, kan leda till ännu större skulder. Visst, en del människor kan använda sitt kreditkort till sin fördel, men för de flesta är troligtvis en riktig buffert det som betalar sig bäst.

Det jag menar här är att du ska vara ärlig mot dig själv så du kan skydda dig mot skulder och undvika att hamna i en ännu värre sits.

Hur snabbt vill du bli av med din skuld?

Hur snabbt du vill betala av din skuld spelar en stor roll i beslutet om du ska betala av eller spara pengar. Folk som snabbt vill bli skuldfria vill troligtvis fokusera på det.

Så här gjorde jag när jag beslöt mig för att betala av mitt studielån på 400 000 kr på 7 månader

  • Jag sparade ihop till några månaders utgifter i en buffert. På grund av att räntan på studielånet låg på 0 % medan jag fortfarande studerade, så sparade jag ihop till en buffert om jag skulle behöva det.
  • Så fort mitt studielån förföll bestämde jag mig för att betala av det så fort som möjligt.
  • Sedan började jag avsätta 100 % av allt jag kunde till lånet. Mot slutet använde jag en del av min buffert till att betala det sista av lånet.

Mitt sätt är naturligtvis inte tillämpligt i alla situationer. Jag bara berättar hur jag gjorde.

Jag valde det här alternativet eftersom jag ville bli av med studielånet så fort som möjligt.

Den enorma månatliga avbetalningen kändes som ett ok över mina axlar och jag ville inte tyngas ner av det längre.

Om du hatar skulder lika mycket som jag hatade mitt studielån så kan det här vara ett alternativ även för dig.

Vissa människor, som jag själv, blir stressade av skulder som kan påverka andra delar av livet.

Om att ha skulder leder till extra stress, som i sin tur kan leda till sjukdomar, påverka ens relation, jobbet etc., då kan det det bästa alternativet vara att fokusera så mycket som möjligt på återbetalning.

Att bli av med skulderna betyder att du är fri att fokusera på andra delar av din ekonomi, som att spara pengar för framtiden.

Att enbart besluta dig för att antingen betala av skulder eller spara pengar är nästan som att välja mellan att koncentrera dig på en sak gentemot att göra många saker samtidigt. Du lägger all energi på en sak så att du kan fokusera på att göra den effektivt och bra, och sen när du är klar med det så kan du lägga all energi på nästa mål.

Vad är räntan på ditt lån?

Nu kan det ju vara så att du inte behöver bry dig om din skuld. En skuld behöver inte betyda jordens undergång och många kan dra nytta av sina skulder.

Det kanske låter helt galet, men så är det!

Jag kommer fortfarande ihåg när min professor i ekonomi på universitetet talade med mig om sina studielån. Han var inte orolig för att betala av dem snabbt på grund av den mycket låga räntan. Istället tjänade han mer på att investera sina pengar på aktiemarknaden och i fastigheter.

Om din ränta däremot är ovanligt hög, då bör du försöka betala av lånet så fort som möjligt.

Kreditkort har till exempel ofta räntekostnader på runt 20 %. Det är också höga räntor på studielån (alltså privata studielån), hög ränta på billån, helt galna leasingavtal när det gäller t.ex. möbler och liknande.

Ju högre ränta, desto mer bör du tänka på att snabbt försöka betala av dessa lån. Räntan på de lånen kommer bara fortsätta stiga tills de känns helt ohanterliga och det kan få ditt långsiktiga sparande och investeringsmål att verka omöjliga att nå.

Mina personliga funderingar på huruvida du ska betala av skulder eller spara pengar i den här situationen är att om dina räntekostnader ligger på 6-8 % eller högre, så bör du försöka betala av de lånen lite snabbare, så att räntan inte byggs på för mycket.

Ska man betala av lån eller spara till en handpenning på ett hus?

På grund av att räntan på bolån just nu är så låg, så har jag hört många som pratar om att dra fördel av den här låga räntan och köpa hus. Det betyder att de kommer att behöva välja mellan att betala av lån och spara pengar till kontantinsatsen.

Summan du har till kontantinsatsen bidrar till att du kan ta ett lägre lån och få en bättre räntesats, men om du har för höga skulder sedan tidigare så kan det betyda att du inte får lånet över huvud taget. Och på grund av att tidigare skulder kan påverka din kreditvärdighet, så kan du få ett högre amorteringskrav.

Sedan så måste fundera på vilken typ av skulder du har. Kom ihåg att högre ränta kan kosta dig mycket mer på sikt om du bara betalar minimibeloppet varje månad.

Att bestämma om du ska betala av dina skulder eller spara till ett hus är inget du ska ta lätt på, och det är många faktorer som spelar in, speciellt om du redan är skuldsatt.

Ska man betala av ett bolån snabbt eller inte?

Nyligen läste jag en bra artikel som handlade om en person som undrade om de skulle betala av sitt bolån snabbt eller inte, samt använda sina besparingar i det syftet.

Jag vill återge deras tankeprocess i den här artikeln eftersom den är så relaterbar och applicerbar.

Här är en snabb sammanfattning av deras för- och nackdelar.

Fördelar med att betala av bolånet fort

  • De skulle frigöra pengar som annars skulle använda till amortering varje månad.
  • De skulle bli skuldfria. För livet. Från alla skulder. För alltid.
  • Det skulle kännas bra. De skulle få sinnesfrid om de betalade av bolånet långt i förväg, speciellt före pensionen.
  • De skulle ha betalt bolånet innan barnen börjar på högskola.
  • De skulle spara tiotusentals kronor i ränta om de arbetade flitigt på att betala av det.

Nackdelar med att betala av bolånet fort

  • Massor av tillgångar skulle vara låsta i huset – i icke likvida tillgångar.
  • De skulle gå miste om högre eventuella aktievinster om alla tillgångar gick till att betala av huset.
  • De skulle inte längre vara berättigade till ränteavdrag för bolån.

Som du ser, det är mycket att tänka på!

Har du en lista med för- och nackdelar?

Gör en lista på fördelar och nackdelar med att fokusera enbart på att betala av skulder och vad det skulle betyda för DIG.

Kom ihåg att allas listor är personliga, så jag rekommenderar att använda penna och papper och faktiskt skriva ner den.

Det kommer få det kännas mycket verkligare när du skriver ner dina tankar på papper.

Hur man gör för att både betala av skulder och spara pengar på samma gång?

Att bestämma att antingen betala av lån eller spara pengar behöver inte vara det enda alternativet – du kan göra båda två samtidigt.

Det kanske kräver lite mer arbete men det vara väl värt det.

Här är några sätt att både betala av skulder och spara pengar på samma gång

  • Gör en budget.
  • Använd din skatteåterbäring. Om du får tillbaka på skatten kan du dela upp pengarna mellan din skuld och ditt sparande.
  • Avsätt en förutbestämd summa från varje lön. Du kan avsätta en summa som går till dina skulder och en annan summa som går till ditt sparande.
  • Finn sätt att tjäna extra pengar.
  • Starta en besparingsutmaning.
  • Dra ner på dina kostnader och dela skillnaden mellan dina skulder och dina besparingar.
  • Betala dig själv först.

Listan kan bli hur lång som helst!

Var inte för hård mot dig själv

Det kan vara otroligt svårt att välja mellan att betala av skulder eller spara eftersom båda är bra att fokusera på.

Oavsett om du väljer att betala av skulder eller spara pengar kommer det att ta dig närmare dina ekonomiska mål.

Det här är verkligen viktigt att ha i åtanke när du bestämmer vad du ska fokusera på – båda valen är bra.

Om du har fastnat helt och fortfarande frågar dig ”Ska jag spara eller betala av skulder?” så kanske du ska använda hälften av dina tillgångar på skulder och den andra hälften till investeringar. På det sättet kan du gå vidare i livet och lägga mer tid på att förbättra din ekonomi inom andra områden.

Och kom ihåg att du alltid kan ändra ditt beslut och göra på ett annat sätt senare! Om något inte fungerar, bara ändra på det.

Till sist, glöm inte att privatekonomi är personlig. Det som kanske var en bra idé för någon annan behöver inte betyda att det är rätt för dig. Överväg dina möjligheter och se vad som är bäst för din specifika situation.

Så vilket skulle du välja? Att betala av skulder eller spara pengar? Eller en sund balans mellan båda?

error: Innehållet är skyddat